探索金融创新，助推三农发展

开县民丰互助合作会作为重庆市首家民营性、公益性的小额信贷机构，始创于1997年。15年来，在县委县府的关怀下，在市、县有关部门的支持下，合作会坚持“服务广大农户，开展资金互助，推广小额信贷，促进和谐共富”的办会宗旨，着重在探索农村金融创新，推广小额信贷，助推三农发展方面发挥了积极的作用，同时自身也得到了稳健的发展。

一、创新建机构，探索发展路

合作会自创建以来，始终坚持植根三农，服务百姓，坚持与三农共同发展。合作会现有从业人员43人，在大进、满月、白泉、紫水、关面、河堰、敦好、九龙山等8个乡镇建立10个分会。合作会成立以来，累计投放农户小额贷款近10亿元，受益农户达13.8万户次，帮助近15万人增收脱贫；2011年投放贷款1.8亿元支持农户5000多户，积极探索农村“三权”抵押贷款，投放农户693户2719万元，其中林权441户1723万元，土地承包经营权247户978万元，房屋产权5户18万元。2011年10月，开县民丰互助合作会应邀参加了中国银行业协会在北京举办的中国小额信贷高峰论坛，并作大会经验交流，其在实行股权改革，引导城市资金下乡，积极探索会员制试点，创新农村资金互助新模式和信贷产品，适应三农需要的做法成为论坛的亮点，得到了与会领导和专家的充分肯定，会上民丰互助合作会会员河堰镇口泉村村民廖帮友获得了全国微型创业（乡村农业类）二等奖，自2006年以来，合作会扶持致富的农户中已有6位获得全国微型创业奖；在中国社科院农村发展研究所、中央财经大学企业文化研究所、中华合作时报社举办的“农信银杯第二届中国农村金融品牌价值榜”评选活动中，经专家评委会初审，开县民丰互助合作会从200多个机构中脱颖而出，入围“中国农村金融品牌价值榜.品牌创新机构”，开县民丰互助合作会负责人钱锋入围“中国农村金融品牌价值榜.品牌创新人物”；2011年重庆卫视《“背包银行”在乡村》、《“海归”的梦想》专题片在重庆卫视“共富大家谈”和“十大民生”两期节目中播出，对开县民丰互助合作会在创新农村资金互助新模式和信贷产品，适应三农需要的做法进行了深度报道。

二、积极探索改制，创新发展模式

（一）实施股权改革，充实注册资本金，夯实发展基础。

2007年前合作会实际注册资本金为“0”，信贷资金规模不足3000万元，2008年合作会借鉴国外微型金融机构发展的经验和作法，推行股份制改革，率先由43名职工入股76万元，实现了注册资本金“0”的突破，后经过5次增资扩股，发展到现有73个自然人股东，注册资本金2019万元，总资产9750万元，资本充足率达24.3%。

（二）探索会员试点，开展资金互助

合作会于2009年开始借鉴孟加拉国“GB模式”会员储蓄的作法，试验性开展会员资金互助，在业务覆盖区域具备条件的农户中，由农户自愿申请加入合作会，交缴100至1000元身份会费，签定协议，办理会员证，成为合作会会员。合作会一切业务均在会员内开展，并按会员交纳身份会费的1：50放大借款规模，目前合作会已发展会员11000余户。

同时，合作会除给会员提供贷款支持，信息、技术、培训服务外，还鼓励会员将多余闲散资金可自愿存入合作会，单户缴入金额不超过5万元，会员存入的互助资金在会员间开展资金互助。对会员存入的互助资金，比照银行同期同档次利率标准支付资金占用费，存入互助资金的会员不承担资金风险。通过三年的发展，目前，合作会已在会员中筹集有偿互助资金3000余万元，会员间除资金互助外，在项目、信息、技术等方面也互相交流和合作，收到较好成效。河堰镇口泉村村民廖帮友，获2011年度全国微型创业（乡村农业类）二等奖，1998年开始，他在合作会借款2000元，购买了15万株黄连秧苗进行种植，通过合作会不断的提供信息、技术、资金支持，目前他已滚动发展种植黄连110余亩，吸纳20多人的务工，在他的带动下，周边16户会员农户种植黄连近500亩。

（三）创新管理制度，严格风险控制

合作会组织体系和法人治理机构建立完善。按照企业法人制度和市场运作规则，借鉴国内外先进小额信贷作法，建立了一套较为完整的管理制度。一是制定完善了《章程》、借款制度、财务制度、人事管理办法、内部经营考核办法、资金管理办法、违规违纪处罚暂行规定等。二是推行借款发放责任赔偿制、逾期借款控制法、职工收入计价考核等措施，确保资金发放既有规模又有质量。三是实行严格的稽核检查制度。四是推行绩效计价考核。员工个人的收入与工作质量和目标任务完成情况进行考核，主要考核农户借款规模、借款回收率、资金占用费回收率、会费及互助资金、借款农户的数量等五个指标。

（四）创新服务机制，确保助农到位

1、机构错位发展，业务错位开展。合作会作为一种有益补充，始终坚持在金融机构缺失或金融服务缺失的地区选择布点，开展业务，为政府分忧，为民众解愁。

2、信用调查前置，快捷办理借款。合作会改变传统的借款办理程序，将建立农户自治系统、农户信贷调查，授信评级前置，确保农户借款能随到随办。一是建立农户自治中心。合作会在8个乡（镇）每个村中建立一个自治中心，每个社建立若干自治小组，小组成员可互相担保。二是建立农户信息档案。合作会在全县8个乡镇76个行政村分别召开群众大会，广泛宣传小额信贷的基本做法，逐户调查农户家庭基本情况，对符合贷款条件的农户建档立卡，授信评级。目前已授信评级25000余户，授信评级面占农户总数的63.8%。一至五级授信农户借款最高限额控制在5万元以内，农户借款时，乡镇分会凭农户信息档案中该农户的信息确定借款额度并及时办理。

3、简化审批程序，服务方便。合作会结合山区实际， “方便、灵活、快捷”地办理每一笔业务，最大限度地为农户借款节约时间成本。一是一般信用借款3万元以内的，由夫妻双方共同借款；二是借款3至5万元实行“三权”抵押（农村房屋产权、林权、土地经营权），由分会信贷员现场确定，完善手续，发放借款，每月底统一交县会审核，县会再集中到县林业局、国土房管局、农委进行登记；三是借款需要夫妻双方签字的，若夫妻一方在外务工，只需外出务工前到分会办理借款授权委托书，在家的一方可随时到分会申请办理相应的借款；四是农户借款县会授权分会先行发放，每月底再集中县会审批，确保农户能及时得到信贷资金支持。

三、2012年的打算

（一）加强机构建设。通过学习和借鉴国际国内小额信贷机构先进管理经验，不断完善管理，防控风险，加强职工培训，提高管理服务水平，进一步加强企业文化建设，树立开县民丰小额信贷品牌形象。同时，在天河镇和大德镇九岭各增设一个分会。

（二）增大信贷投放规模。计划投放信贷资金2个亿以上，为更多需要信贷支持的客户提供信贷资金支持。

（三）农户“三权”抵押借款投放8000万元以上，支持农户万元增收。

四、请求

（一）请求有关部门积极向上级呼吁，要明确开县民丰互助合作会的法律主体地位，按金融监管要求，使之合法化。

（二）请求县金融办、财政、扶贫、税务、人行、银监等有关部门进一步加大支持力度，给予开县民丰互助合作会更多的优惠扶持，做大盘强，为开县经济的发展作出更大的贡献。