积极探索会员制试点，破解小额信贷融资瓶颈

重庆市开县民丰互助合作会

近年来，扎根农村的小额信贷机构因特殊的信贷模式，其贷款方式灵活，手续简便，深受广大农户欢迎，但由于没有法律上的主体地位和金融许可证，这些机构在服务三农的同时，自身却面临资金少、融资难、抗风险能力弱等瓶颈问题，严重削弱了其金融服务能力，重庆市开县民丰互助合作会就是其中之一。2008年开始，民丰互助合作会大胆改革，创新发展，通过股份制改造，建立农户自治系统，发展会员，并在会员间开展资金互助，增强了机构融资能力，实现了“草根金融”有盈利可持续，摸索出贫困山区金融服务新路子。

小额信贷机构，服务三农，面临困惑

开县位于重庆市东北部山区，属国家扶贫开发重点县，全县有银行业金融机构及营业网点共186家，大部分分布在县城，近年来，农村商业银行上市后进行战略调整，服务网点逐步收缩到中心集镇，开县贫困山区农户贷款难、存款难的问题尤为突出，2010年合作会组织8个调查小组对全县8个贫困乡镇开展了为期一周的农村金融现状调查，被调查的贫困乡镇贷款资金缺口平均在800万元以上，有16个万人以上区域无金融机构服务，很多农户到正规金融机构一次，误工和交通成本要100元以上，即便存钱也需要花费高额成本。

开县民丰互助合作会是在全国大力开展小额信贷扶贫背景下，于1997年成立的，是自主经营、自我发展、自担风险、自负盈亏的社团法人，合作会以“植根三农、服务会员、城乡统筹、互助合作、共同发展、消除贫困”为办会宗旨，切实帮助怀揣创业激情的贫困农村青年实现他们的致富梦想。

开县民丰互助合作会1997成立之初仅有6名员工，资金规模300多万元，业务运作基本照搬孟加拉国乡村银行“GB”模式，工作人员常年背着背包吃住、游走于乡间小道，开展小额信贷和信息、农村实用技术培训等业务，直到2008年前民丰互助合作会有乡镇分会20个，从业人员60多人，资金规模2500万元，信贷资金全部为银行贷款，全额负债经营，由于资金规模小，无其他资金来源，无法满足农村借款需求，即便在机构覆盖区域，也只能满足很少部分农户借款需求，一方面农户资金需求缺口大，农户存钱也要花费高成本；另一方面机构资金规模小，规模效益差，年年亏损，只能靠政府补贴生存，处境十分尴尬。

大胆改革创新，注入资本，抵御风险

为了自谋出路，服务百姓，创新发展，2008年合作会大胆提出思路，推行股份制改革，由43名自然人发起，通过合作会全体职工入股76万元，实现了注册资本金“0”的突破，先后5次增资扩股，发展到现有73个自然人股东，注册资本金2019万元，总资产近9000万元，其中，银行贷款3000万元，会员会费及互助资金近3000万元，机构自身积累200万元，其余700多万元，资本充足率达22.4%。

建立自治系统，夯实基础，开展授信评级

为防范放贷风险，合作会建立了农户自治系统。一是设立农户自治中心。合作会建立“县会—乡镇分会—中心—小组”四级网络，在8个乡（镇）中设立了60个村级农户自治中心，每个村选配1名中心主任，负责本村农户信息收集，宣传发动，协助分会资金发放、回收和管理。二是建立农户信息档案。合作会在全县8个乡镇60个行政村分别召开群众大会，广泛宣传小额信贷的基本做法，逐户调查农户家庭基本情况，包括家庭人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营情况、负债能力等，对符合贷款条件的农户建档立卡，授信评级。目前已授信评级2.5万余户，授信评级面占农户总数的61.5%。一至五级授信农户借款最高限额分别控制在5万元、3万元、2万元、1万元、0.5万元以内。

探索会员试点，创新管理，吸纳会员会费

为简化借款程序，增强农户的归属感和责任感，民丰互助合作会在授信评级的基础上推行会员制试点，所有资金服务只在会员内开展。有完全民事行为能力、遵纪守法、诚实信用的农户，每户可由1名当家理财的人提出申请(要求年满18周岁以上，男65周岁，女60周岁以内)，交缴100至1000元身份会费，办理会员证，成为合作会会员。合作会会员坚持入会自愿，退会自由的原则，会员入会原则上两年内不得退出，两年后，如会员与合作会无经济往来，会员可以申请退会，会员退会时，所缴纳的会费合作会按银行两年定期存款利率支付会员资金占用费。合作会以乡镇分会为一个考核单位，坚持在乡（镇）分会行政区域内会员开展资金互助合作，入会会员在合作会不仅可以申请借款，而且还享受项目服务、技术服务和信息服务，同时可以向合作会查询有关信息，了解情况，参加会员大会或会员代表大会，让广大会员充分享有知情权，参与权。目前合作会已发展会员11000余户。

借鉴“GB”模式，壮大规模，开展资金互助

合作会于2009年开始借鉴孟加拉GB模式中社员定期定额储蓄的作法，试验性开展会员资金互助，坚持合作会会员互助金用于本地区三农发展；保证合作会资本充足率达20%以上，保证会员互助金按期支付，绝对安全。

合作会会员多余闲散资金可自愿缴入合作会，每个会员缴入金额不超过5万元，按所在乡镇分会为一个考核单位，吸纳的互助资金80%投放到所属乡镇分会会员，其余20%交合作会作为备付金。对会员存入的互助资金，合作会比照银行同期同档次存款利率上浮1厘标准支付资金占用费，存入互助资金的会员不承担资金风险。通过三年的发展，目前，合作会已在会员中筹集有偿互助资金近3000万元，收到较好成效。

创新借款方式，搞好投放，适应农村需要

民丰互助合作会主要扶持农村中等收入以下的会员农户发展生产，进行创业，重点支持种植业、养殖业、小型加工业、小商业、贩运业、房屋改造及美丽乡村建设等；会员借款3万元以下的实行信用借款，3至5万元实行“三权”抵押借款（农村房屋产权、林权、土地经营权）；借款期限一般分为3至12个月，最长不超过24个月，具体由借款会员根据发展项目确定；合作会按照略高于当地银行贷款利率标准执行，目前资金月占用费在12‰以上；借款人借款需提交书面申请书和本人身份证、户口簿、结婚证、会员证、借款证等，老客户随到随办，新客户2个工作日内办结，实行按季结付资金占用费，到期还本，费随本清的方式。多年来，合作会始终坚持农户借款谁调查，谁发放，谁回收终身责任制，除人力不可抗拒的灾害造成损失外，其余借款损失由责任人赔偿，合作会的借款回收率多年来保持在99%以上。

实现较快发展，效果显著，未来前景光明

开县民丰互助合作会按照办会宗旨，坚持扶农助农这一核心理念，在运作管理上积极探索创新，通过增强机构与会员、会员与会员的的感情关系，提高了会员农户的忠诚度和主人翁意识，促进了民间互助，会员间的资金互助、信息互助、技术互助，增强了团结合作，由此合作会会员还组建了35个生产专业合作社，促进了农村和谐共富。通过员工入股增大注册资本金，增强了职工的责任感和约束力；通过保持资本充足率，在会员中开展资金互助，让闲散资金得收益，急需资金得方便，有效遏制了所覆盖区域的民间“高利贷”，不但方便了农户，也促进了机构自身发展。

目前，合作会有从业人员49人，总资产近9000万元，累计投放农户小额贷款8亿多元，借款余额8300万元，不良借款率仅0.5%，受益农户达13.8万户次，帮助近15万人增收脱贫。通过吸纳会员互助资金，合作会每年为会员增收30万元以上。同时，机构自身也走出了靠吃政府补助过日子的困境，实现了财务年年有盈利，同时还在全县10个远边山区乡镇修建了13个分会。开县民丰互助合作会也是重庆市直辖前后成立的隶属区县扶贫办的近30家小额信贷机构至今唯一存在的。今年合作会又被开县人民政府确定为农村金融产品与服务创新，开展农村“三权”抵押贷款试点实施单位。